Mi experiencia en seguros médicos

Hay millones de estadounidenses que no tienen cobertura de seguro médico porque no pueden pagarlo o su empleador no se lo proporciona (o una combinación de ambos). Me considero afortunado porque puedo pagarlo, incluso mientras trabajo para mí (aunque está lejos de ser asequible).

He estado entrando y saliendo de planes de seguro de salud durante años, porque alterno el trabajo para mí (como consultor, generalmente, pero más recientemente como a tiempo completo aquí para Psych Central) y trabajo para una empresa con la gama habitual de Beneficios Siempre que abandona una empresa en la que ha estado a tiempo completo (generalmente durante más de un año), tiene una de estas tres opciones:

1. Pasar al plan de seguro médico de su cónyuge, asumiendo que él o ella trabaja a tiempo completo y tiene una buena cobertura de seguro médico;
2. Continúe con el plan de su empresa, bajo una cosa llamada "COBRA", pero tiene que pagar las primas completas todos los meses (por ejemplo, lo que estaba pagando de su cheque de pago, más lo que la empresa estaba pagando por usted);
3. ¡No tenga seguro y espere lo mejor!

Cuando tenía 20 años, como la mayoría de las personas de 20, no prestaba mucha atención al seguro médico, la atención médica o la cobertura médica. Estaba sano, nunca había estado en el hospital y mi familia tiene pocos antecedentes de problemas de salud que no fueran directamente atribuibles a una causa ambiental. (Mis dos abuelos, por ejemplo, murieron por complicaciones de cáncer de pulmón y / o enfermedad pulmonar, por haber trabajado en las minas de carbón alrededor de Hazelton, PA).

Pero a medida que envejece, se casa, se establece, y especialmente si tiene hijos, el seguro médico y su propia atención médica personal ya no son una parte opcional de su vida. Necesita sentarse, pensar en estas cosas y asegurarse de que cuando se mueva en su carrera, permanezca cubierto (ya sea a través de su trabajo o el de su cónyuge). Ya no puedes dar por sentado tu salud.

Entonces, cuando dejé mi empleo más reciente de tiempo completo hace un año, me decidí por la opción 2, COBRA. COBRA le da 18 meses para encontrar otro plan (u otro trabajo de tiempo completo), lo cual es suficiente espacio para respirar para personas como yo. Sin embargo, lo que nadie le dice es que COBRA es un sistema que, aunque supuestamente está garantizado por las regulaciones para ofrecerle cobertura de atención médica durante 18 meses, hace todo lo contrario.

Dos veces en 12 meses, primero, al inicio del plan, y ahora, 12 meses después, hemos ido a surtir recetas solo para que nos digan: "Lo siento, no tiene ningún seguro médico". ¿Eh?

No hay nada más frustrante o agravante que pagar grandes cantidades de dinero por un servicio que no es confiable. Y el problema con COBRA es que no es culpa de nadie. Es un intento bien intencionado de garantizar la cobertura de atención médica durante las transiciones normales de la vida de las personas. Así es como funciona, en teoría.

A todos los efectos, usted es un empleado "especial" de la empresa en lo que respecta a la compañía de seguros de salud. Todavía tiene el mismo plan de beneficios que cuando trabajaba para la empresa (y los descuentos negociados por la empresa en nombre de sus empleados), pero solo tiene que enviarles un cheque una vez al mes por el placer de la cobertura. Siempre que lo haga, técnicamente se supone que debe disfrutar de una cobertura "ininterrumpida" desde el momento en que deja el empleo del empleador hasta 18 meses después.

Las dificultades comenzaron de inmediato. Hay un retraso de 2 a 4 semanas entre que deja su empresa y la compañía de seguros reconoce que seguirá estando cubierto por COBRA. Nadie nos mencionó esto cuando dejé la empresa. Entonces, cuando mi esposa fue a surtir una receta regular, imagine su sorpresa cuando le dijeron: "Lo siento, no tiene seguro médico". Tal vez esto fue culpa de RR.HH. de la empresa, tal vez fue culpa de la compañía de seguros ... Nadie lo sabe, nadie se atribuye el mérito de no informar, solo te quedas haciendo frenéticas llamadas telefónicas entre los dos tratando de resolver las cosas.

Avance rápido 12 meses después. De hecho, comenzamos el proceso de obtener nuestros propios beneficios de atención médica a través de otra organización, pero tenemos algunos detalles que resolver. Mientras tanto, he estado enviando diligentemente mis cheques de primas mensuales a la compañía de seguros. Nuevamente, mi esposa va a surtir una receta regular y, nuevamente, le dicen lo mismo: "Lo siento, no tiene seguro médico". Una llamada a la compañía de seguros confirma que no lo hago (incluso mientras miro el estado de cuenta que llegó 2 días antes pidiendo otros $ xxx.xx y mostrando el saldo de mi cuenta como $ 0). Sugieren sin convicción llamar al departamento de recursos humanos del antiguo empleador. OK gracias.

Una llamada a la amable mujer que dirige RR.HH. en la empresa confirma que la empresa hizo algunos cambios en su plan de atención médica a fines del año pasado y que el plan en el que yo estaba ya no se ofreció. Se suponía que debía ser notificado del cambio de trasladarme a otro plan, pero eso no sucedió. No me importa señalar con el dedo aquí, ya que todo lo que quiero sinceramente es que me devuelvan la cobertura de atención médica. Entonces ella llama a la persona de contacto que tiene en la compañía de seguros, y ahora espero saber cuándo se reanudará mi cobertura (aunque, según mis declaraciones, nunca terminó).

Cuando una empresa continúa tomando su dinero y cobrando los cheques de su cuenta, pero no brinda los servicios prometidos, ¿no es un fraude? Sin embargo, la compañía de seguros de salud, que me informa y cree que mi cobertura de salud terminó el 1 de enero, felizmente cobró el cheque de la prima de enero hace 4 semanas.

Entonces, cuando se pregunte qué está mal con el sistema de atención médica de Estados Unidos, aquí hay solo un punto de datos más para poner en esa canasta suya. COBRA, un plan bien intencionado para ofrecer cobertura continua (si no costosa) a los empleados que dejan el empleo de tiempo completo, está lleno de agujeros y falta de responsabilidad. Nadie está monitoreando a los empleados que optan por COBRA, y nadie se preocupa realmente por ellos si algo sale mal.

La “reparación” de la atención médica en Estados Unidos no se puede hacer fácilmente. Período. Es simplemente demasiado complejo y arcano, muy parecido al código fiscal estadounidense. Tiene muchos intereses especiales involucrados que quieren mantener las cosas como están (algunas, por muy buenas razones: implementar un sistema de registros médicos en un hospital y se colapsa, la gente puede muy bien morir). Solo necesita hacer lo que pueda para mejorarlo, paso a paso, centímetro a centímetro. Y ten paciencia. Mucha, mucha paciencia.